Ένα στεγαστικό μετοχικό δάνειο είναι ένα δάνειο όπου το σπίτι σας λειτουργεί ως εγγύηση. Δανείζεστε ένα σταθερό ποσό και συνήθως αποπληρώνετε σχεδόν το ίδιο ποσό κεφαλαίου και τόκων κάθε μήνα μέχρι να λήξει η διάρκεια του δανείου.
Ένα προσωπικό δάνειο είναι συνήθως ένα ακάλυπτο δάνειο που σας δίνει ένα προκαθορισμένο ποσό και σας δεσμεύει ομοίως να αποπληρώσετε το κεφάλαιο συν τους τόκους σε μηνιαίες πληρωμές επί σειρά ετών.
Τα στεγαστικά δάνεια και τα προσωπικά δάνεια έχουν και τα δύο πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα. Θα διερευνήσουμε πώς συγκρίνονται αυτοί οι δύο τύποι δανείων και θα εξετάσουμε ορισμένες καταστάσεις όπου μπορεί να έχει νόημα να διαλέξουμε το ένα έναντι του άλλου.
Ο παρακάτω πίνακας δείχνει τις πιο σημαντικές λεπτομέρειες για σύγκριση.
| Στεγαστικό δάνειο | Προσωπικό δάνειο | |
|---|---|---|
| Ασφάλεια | Το σπίτι του δανειολήπτη | Συνήθως δεν υπάρχει εγγύηση |
| Ποσά δανείων | Συνήθως περιορίζεται στο 85% των ιδίων κεφαλαίων | Συνήθως 1.000 $ έως 100.000 $ |
| Όροι επιστροφής χρημάτων | Μηνιαία εγκατάσταση | Μηνιαία εγκατάσταση |
| Αμοιβές | Προκαταβολικά έξοδα από 2% έως 5% του ποσού του δανείου | Πιθανό κόστος εκκίνησης από 1% έως 8% του ποσού του δανείου, που περιλαμβάνεται στο δάνειο |
| Φορολογικά οφέλη | Οι πληρωμές τόκων μπορούν να εκπίπτουν φόρου εάν τα χρήματα χρησιμοποιούνται για τη βελτίωση του σπιτιού | Οχι |
| Κίνδυνος για πίστωση | Η αθέτηση υποχρεώσεων θα μπορούσε να οδηγήσει σε αποκλεισμό, βλάπτοντας σοβαρά τις προοπτικές πίστωσης και δανεισμού | Η αθέτηση υποχρεώσεων θα έβλαπτε την πιστοληπτική ικανότητα, αλλά οι συνέπειες μπορεί να είναι λιγότερο σοβαρές από τον αποκλεισμό |
Ένα στεγαστικό μετοχικό δάνειο είναι ένα εξασφαλισμένο δάνειο, που σημαίνει ότι πρέπει να παρέχετε εξασφαλίσεις. Σε αυτή την περίπτωση, η εξασφάλιση είναι το κεφάλαιο της κατοικίας σας ή η αξία του σπιτιού σας μείον το υπόλοιπο της υποθήκης σας. Ένα στεγαστικό μετοχικό δάνειο βάζει πολλά στη γραμμή γιατί εάν δεν αποπληρώσετε το δάνειο όπως υποσχέθηκε, ο δανειστής μπορεί να αποκλείσει το σπίτι σας για να ανακτήσει τα χρήματα.
Με ένα προσωπικό δάνειο, από την άλλη πλευρά, συχνά δεν απαιτούνται εξασφαλίσεις. Και συνήθως δεν κινδυνεύετε να χάσετε το σπίτι σας ή άλλη περιουσία με ένα ακάλυπτο προσωπικό δάνειο.
Ορισμένοι δανειστές προσφέρουν εξασφαλισμένα προσωπικά δάνεια, αλλά συνήθως υποστηρίζονται από λογαριασμό ταμιευτηρίου ή αυτοκίνητο και όχι ακίνητη περιουσία.
Τόσο τα στεγαστικά όσο και τα προσωπικά δάνεια έχουν συνήθως σταθερά επιτόκια.
Τα μη εξασφαλισμένα δάνεια έχουν συχνά υψηλότερα επιτόκια από τα στεγαστικά δάνεια επειδή δεν υποστηρίζονται από ακίνητα ή αποταμιεύσεις.
Το επιτόκιο που μπορείτε να λάβετε για κάθε τύπο δανείου εξαρτάται γενικά από την πίστωση, το εισόδημά σας και το ποσό που δανείζεστε. Κοιτάζοντας γύρω και συγκρίνοντας τιμές, μπορείτε να βρείτε την καλύτερη δυνατή προσφορά για την περίπτωσή σας.
Εάν πρέπει να δανειστείτε ένα μεγάλο ποσό, πιθανότατα είστε καλύτερα με ένα στεγαστικό δάνειο. Ενώ οι δανειστές γενικά περιορίζουν το ποσό που μπορείτε να δανειστείτε στο 85% του μετοχικού κεφαλαίου της κατοικίας σας, είναι συνηθισμένο να βλέπετε στεγαστικά δάνεια για εκατοντάδες χιλιάδες δολάρια.
Από την άλλη πλευρά, τα προσωπικά δάνεια κυμαίνονται συνήθως από $1.000 έως $100.000. Και οι δανειστές επιτρέπεται να προσφέρουν τα υψηλότερα ποσά δανείου μόνο σε εκείνους με την ισχυρότερη πίστωση.
Τα δάνεια στεγαστικών μετοχών συχνά έχουν μεγαλύτερους διαθέσιμους όρους — έως και 30 χρόνια — που μπορεί να μειώσουν τις μηνιαίες πληρωμές σας.
Τα προσωπικά δάνεια έχουν συνήθως όρους μεταξύ 12 μηνών και 84 μηνών.
Για να συνάψετε ένα στεγαστικό δάνειο, μπορεί να χρειαστεί να πληρώσετε για μια εκτίμηση για να επιβεβαιώσετε την αξία του σπιτιού σας και μια αναζήτηση τίτλου για να επαληθεύσετε ότι είστε ιδιοκτήτης του σπιτιού σας. Άλλες χρεώσεις μπορεί να περιλαμβάνουν ένα τέλος εκκίνησης και ένα τέλος προετοιμασίας εγγράφων.
Συνολικά, οι αμοιβές είναι συχνά 2% έως 5% του ποσού που δανείζεστε.
Όταν συνάπτετε ένα προσωπικό δάνειο, οι δανειστές ενδέχεται να χρεώσουν ένα τέλος εκκίνησης. Αυτή η προμήθεια είναι συνήθως 1% έως 8% του ποσού του δανείου σας και γενικά λαμβάνεται από τα δανεισμένα κεφάλαιά σας. Αυτό σημαίνει ότι μπορεί να μην χρειαστεί να παρέχετε χρήματα εκ των προτέρων, αλλά θα χρειαστεί να δανειστείτε αρκετά για να καλύψετε τόσο την προμήθεια όσο και τα έξοδα για τα οποία χρειάζεστε το δάνειο.
Ψωνίστε και συγκρίνετε πιθανά κόστη πριν αποφασίσετε.
Ίσως μπορείτε να αφαιρέσετε τους τόκους που πληρώνετε σε ένα στεγαστικό δάνειο, εάν χρησιμοποιήσετε τα χρήματα για να ανακαινίσετε το σπίτι σας. Αλλά αυτό το φορολογικό κίνητρο δεν ισχύει εάν χρησιμοποιείτε τα χρήματα για κάτι άλλο, όπως να πληρώσετε για φροντίδα ή γάμο.
Οι τόκοι ενός προσωπικού δανείου συνήθως δεν εκπίπτουν φόρου.
Η αποτυχία εξόφλησης ενός στεγαστικού δανείου ή ενός προσωπικού δανείου όπως υποσχέθηκε μπορεί να βλάψει την πίστωσή σας.
Και αν αθετήσετε ένα στεγαστικό μετοχικό δάνειο, ο δανειστής μπορεί να αποκλείσει το σπίτι σας.
Ένας αποκλεισμός πιθανότατα θα μείωνε δραστικά τα πιστωτικά σας σκορ και θα παρέμενε στις πιστωτικές εκθέσεις σας για επτά χρόνια. Σχεδόν σίγουρα δεν θα δικαιούστε νέα υποθήκη κατά τη διάρκεια αυτής της περιόδου.
Η αθέτηση πληρωμών για ένα προσωπικό δάνειο μπορεί επίσης να επηρεάσει αρνητικά τις πιστωτικές αναφορές και τις βαθμολογίες σας. Αλλά οι συνέπειες πιθανότατα δεν θα είναι τόσο σκληρές όσο η αδυναμία πληρωμής ενός στεγαστικού δανείου.
Υπάρχουν πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα στον δανεισμό έναντι των ιδίων κεφαλαίων σας.
Πρώτα πρέπει να εξετάσετε πόσα ίδια κεφάλαια έχετε στο σπίτι σας. Εάν έχετε κάνει μια μεγάλη προκαταβολή ή έχετε εξοφλήσει μεγάλο μέρος του στεγαστικού σας δανείου, ένα στεγαστικό μετοχικό δάνειο μπορεί να σας δώσει πρόσβαση σε περισσότερα χρήματα από όσα θα μπορούσατε να δανειστείτε με άλλο είδος δανείου.
Ένα στεγαστικό δάνειο μπορεί να είναι μια καλύτερη επιλογή εάν χρειάζεστε ένα μεγάλο χρηματικό ποσό, όπως να πληρώσετε για μια ανακαίνιση κουζίνας ή μια ακριβή ιατρική διαδικασία.
Θα πρέπει επίσης να αναρωτηθείτε εάν μπορείτε άνετα να αντέξετε οικονομικά τις πληρωμές για ένα στεγαστικό δάνειο. Εάν μπορείτε να πληροίτε τις προϋποθέσεις για χαμηλότερο επιτόκιο σε στεγαστικό δάνειο αντί για προσωπικό δάνειο – και άλλοι όροι είναι παρόμοιοι – το δάνειο με το χαμηλότερο επιτόκιο μπορεί να είναι η καλύτερη επιλογή.
Αλλά αν δυσκολεύεστε οικονομικά και ανησυχείτε για το ότι θα συμβαδίσετε με τις πληρωμές, μάλλον δεν θα πρέπει να ρισκάρετε το σπίτι σας.
Και αν χρειάζεστε μόνο ένα μικρό ποσό για να καλύψετε μια τρύπα στον προϋπολογισμό σας, ένα προσωπικό δάνειο είναι πιθανώς καλύτερη επιλογή.
Η λήψη ενός στεγαστικού δανείου ή ενός προσωπικού δανείου μπορεί να προκαλέσει πτώση στα πιστωτικά σας αποτελέσματα. Η υποβολή αίτησης για δάνειο συνήθως περιλαμβάνει μια δύσκολη εξέταση, η οποία μπορεί προσωρινά να μειώσει ελαφρώς τη βαθμολογία σας. Και η ανάληψη νέου χρέους θα αυξήσει την αξιοποίηση της πίστωσης, η οποία μπορεί επίσης να μειώσει τη βαθμολογία σας.
Όποια επιλογή κι αν επιλέξετε, η έγκαιρη πληρωμή προσθέτει στο ιστορικό πληρωμών σας και μπορεί να έχει θετική επίδραση στην πιστοληπτική σας αξιολόγηση μακροπρόθεσμα. Και επειδή και τα δύο είναι δάνεια με δόσεις, το ένα μπορεί να βελτιώσει το πιστωτικό σας μείγμα αν δεν έχετε ήδη χρέη σε αυτήν την κατηγορία.
Είναι καλή ιδέα να συγκρίνετε τιμές από μερικούς δανειστές πριν επιλέξετε ένα στεγαστικό μετοχικό δάνειο ή ένα προσωπικό δάνειο.
Και αν δεν είστε σίγουροι ποιος από αυτούς τους τύπους δανείων είναι κατάλληλος για εσάς, μπορεί να σας βοηθήσει να εξετάσετε αυτές τις ερωτήσεις:
Και αν δεν ξέρετε πόσα θα χρειαστείτε εκ των προτέρων ή αν σκοπεύετε να δανείζεστε επανειλημμένα, σκεφτείτε αντ’ αυτού μια πιστωτική γραμμή μετοχικού κεφαλαίου κατοικίας ή HELOC. Το HELOC είναι μια μορφή ανακυκλούμενης πίστωσης που σας επιτρέπει να δανείζεστε πολλές φορές έναντι της υπεραξίας σας, μέχρι ένα πιστωτικό όριο (παρόμοιο με μια πιστωτική κάρτα).
