Αυτή η ασφάλιση προστατεύει τον δανειστή σε περίπτωση που σταματήσετε να πληρώνετε το δάνειό σας. Το ποσό που πληρώνετε κάθε μήνα για ιδιωτική ασφάλιση στεγαστικών δανείων, ή PMI, εξαρτάται από την κατάστασή σας, αλλά γενικά μπορείτε να περιμένετε να πληρώνετε μεταξύ 30 και 70 $ κάθε μήνα για κάθε 100.000 $ που δανείζεστε.
Δεδομένου ότι αυτές οι μηνιαίες πληρωμές μπορούν να αθροιστούν, το να μάθετε πώς να απαλλαγείτε από το PMI θα μπορούσε ενδεχομένως να σας εξοικονομήσει εκατοντάδες – ή ακόμα και χιλιάδες – δολάρια ετησίως. Ακολουθούν ορισμένα βήματα που μπορείτε να ακολουθήσετε για να αφαιρέσετε το PMI από το στεγαστικό σας δάνειο.
Το PMI μπορεί να μοιάζει με ποινή εάν δεν έχετε κατάθεση 20%, αλλά υπάρχουν διάφοροι τρόποι με τους οποίους μπορείτε να την αφαιρέσετε. Υπό το ομοσπονδιακό Νόμος για την προστασία των ιδιοκτητών σπιτιούμπορείτε να απαλλαγείτε από το PMI ζητώντας ακύρωση ή αναμένοντας τον αυτόματο τερματισμό.
Εκτός και αν έχετε ήδη αφαιρέσει το PMI, οι διαχειριστές δανείων θα πρέπει να τερματίσουν το PMI όταν είστε στα μισά της πληρωμής του δανείου σας. Για παράδειγμα, στο 15ο έτος ενός 30ετούς δανείου.
Ακολουθούν τέσσερις τρόποι για να απαλλαγείτε από το PMI.
Ο ομοσπονδιακός νόμος απαιτεί από τους διαχειριστές δανείων να τερματίσουν το PMI την ημερομηνία που το υπόλοιπο του δανείου σας αναμένεται να φτάσει το 78% της αρχικής αξίας του ακινήτου σας, που σημαίνει ότι θα έχετε 22% ίδια κεφάλαια στο σπίτι σας.
Εάν δεν είστε ενημερωμένοι για τις πληρωμές σας, το PMI θα ακυρωθεί την πρώτη ημέρα του πρώτου μήνα μετά την κάλυψη των πληρωμών σας.
Αν δείτε το υπόλοιπο του κεφαλαίου του στεγαστικού σας δανείου να μειώνεται καθώς εξοφλείτε το δάνειό σας, μην περιμένετε μέχρι να φτάσετε το όριο του 78% για αυτόματη αφαίρεση.
Σύμφωνα με την ομοσπονδιακή νομοθεσία, μπορείτε να υποβάλετε ένα γραπτό αίτημα για αφαίρεση PMI, το οποίο θα ξεκινήσει όταν το υπόλοιπο του κεφαλαίου του δανείου αναμένεται να φτάσει το 80% της αρχικής αξίας του ακινήτου.
Άλλα προσόντα για ακύρωση PMI περιλαμβάνουν το να είστε ενήμεροι με τις πληρωμές στεγαστικών δανείων σας και να έχετε καλό ιστορικό πληρωμών. Επιπλέον, ο δανειστής σας μπορεί να σας ζητήσει να αποδείξετε ότι δεν έχετε δεύτερη υποθήκη στο σπίτι σας, όπως δάνειο μετοχικού κεφαλαίου κατοικίας ή πιστωτικό όριο μετοχικού κεφαλαίου κατοικίας. Και ίσως χρειαστεί να πληρώσετε για μια εκτίμηση του σπιτιού σας για να αποδείξετε ότι η αξία του σπιτιού δεν έχει πέσει κάτω από την αρχική του αξία.
Η αναχρηματοδότηση στεγαστικών δανείων μπορεί να προσφέρει πολλά οφέλη, συμπεριλαμβανομένης της πιθανής εξάλειψης του PMI. Όταν αναχρηματοδοτείτε ένα στεγαστικό δάνειο, ο νέος δανειστής θα απαιτεί συνήθως μια αξιολόγηση. Εάν το ποσό του δανείου είναι 80% ή λιγότερο της νέας εκτιμώμενης αξίας, μπορείτε να αποφύγετε την προσθήκη PMI στο αναχρηματοδοτούμενο δάνειό σας.
Λάβετε υπόψη ότι η αναχρηματοδότηση συνοδεύεται από μια σειρά προμηθειών και κόστη κλεισίματος. Η αναχρηματοδότηση έχει συνήθως το πιο νόημα εάν τα επιτόκια έχουν μειωθεί από τότε που συνάψατε την αρχική υποθήκη.
Εάν η αξία του σπιτιού σας έχει αυξηθεί στην περιοχή σας ή εάν έχετε κάνει πολλές βελτιώσεις στο σπίτι, θα μπορούσατε να έχετε περισσότερο από 20% ίδια κεφάλαια με βάση την τρέχουσα αξία του σπιτιού. Δίνοντας στην αναλογία δανείου προς αξία μια νέα αξία αξιολόγησης που ανταποκρίνεται στις απαιτήσεις του δανειστή, ενδέχεται να καταφέρετε να αφαιρέσετε το PMI. Επικοινωνήστε με τον δανειστή σας για να κατανοήσετε τις πολιτικές για αυτήν τη διαδικασία.
Τα σπίτια συνήθως αυξάνονται σε αξία με την πάροδο του χρόνου. Και αν κάνετε βελτιώσεις στο ακίνητο, η αξία μπορεί να αυξηθεί ακόμη περισσότερο. Εφόσον πληροίτε τις απαιτήσεις του δανειστή σας, μια νέα αξιολόγηση ακινήτων μπορεί να σας βοηθήσει να απαλλαγείτε από το PMI.
Λάβετε υπόψη ότι ο νόμος περί προστασίας των ιδιοκτητών σπιτιού δεν απαιτεί από εσάς να κρατήσετε το δάνειό σας για οποιοδήποτε χρονικό διάστημα προτού μπορέσετε να υποβάλετε αίτηση για ακύρωση PMI. Το ίδιο ισχύει και όσον αφορά την καταλληλότητα για αυτόματο τερματισμό PMI, η οποία είναι γνωστή ως απαίτηση καρυκεύματος.
Σε πολλές περιπτώσεις, μπορεί να αξίζει να απαλλαγείτε από το PMI επειδή μεταφράζεται απευθείας σε μηνιαία αποταμίευση. Ωστόσο, ανάλογα με την κατάστασή σας, είναι σημαντικό να λάβετε υπόψη τα πιθανά κόστη.
Για παράδειγμα, εάν σκοπεύετε να αναχρηματοδοτήσετε, το κόστος κλεισίματος μπορεί να κυμαίνεται από 2% έως 6% του ποσού του δανείου. Εάν η εξοικονόμηση πόρων που δημιουργείτε από την αναχρηματοδότηση (συμπεριλαμβανομένης της εξοικονόμησης PMI) αντισταθμίζει αυτά τα προκαταβολικά κόστη προτού προγραμματίσετε να πουλήσετε το σπίτι, θα μπορούσε να αξίζει τον κόπο.
Εάν πιστεύετε ότι πρόκειται να αφαιρέσετε το PMI με βάση την τρέχουσα αξία του σπιτιού σας, θα χρειαστεί να πληρώσετε για μια εκτίμηση, η οποία μπορεί να κοστίσει μεταξύ 313 και 422 $ για μια μονοκατοικία, σύμφωνα με Σύμβουλος σπιτιού.
Εάν τελικά πληροίτε τις προϋποθέσεις για ακύρωση PMI, αυτό το αρχικό κόστος μπορεί να αξίζει τον κόπο. Αλλά αν η εκτιμώμενη αξία υπολείπεται, έχετε χάσει το κόστος της αξιολόγησης και τίποτα να δείτε για αυτό.
Εάν πιστεύετε ότι πληροίτε τις προϋποθέσεις για ακύρωση PMI, εξετάστε προσεκτικά την κατάστασή σας και ποια μέθοδος αφαίρεσης είναι κατάλληλη για εσάς. Ξεκινήστε με τον υπολογισμό του τρέχοντος LTV σας. Το κάνετε αυτό διαιρώντας το υπόλοιπο του στεγαστικού σας δανείου με την αρχική αξία του σπιτιού σας.
Εάν το LTV είναι κοντά στο όριο του 80%, ελέγξτε τα έγγραφα του δανείου σας ή επικοινωνήστε με τον δανειστή σας για το χρονοδιάγραμμα αποπληρωμής και μάθετε πόσο κοντά είστε.
Εάν δεν μπορείτε να απαλλαγείτε από το PMI με βάση την αρχική αξία του δανείου, χρησιμοποιήστε έναν διαδικτυακό εκτιμητή όπως το Redfin ή το Zillow για να πάρετε μια ιδέα για το τι μπορεί να αξίζει το σπίτι σας. Εάν είστε βέβαιοι ότι μια αξιολόγηση μπορεί να σας βοηθήσει να πετύχετε τον στόχο σας, είναι μια μικρότερη αρχική επένδυση από μια αναχρηματοδότηση.
Αλλά εάν σκέφτεστε επίσης να αναχρηματοδοτήσετε το στεγαστικό σας δάνειο για να επωφεληθείτε από άλλα οφέλη, η απαλλαγή από το PMI μπορεί να είναι απλώς το κερασάκι στην τούρτα.
