Τα καλά νέα είναι ότι συνήθως μπορείτε να χρησιμοποιήσετε δώρα για προκαταβολή, εφόσον τα χρήματα πληρούν ορισμένες προϋποθέσεις. Αυτές οι απαιτήσεις περιλαμβάνουν τη συνοδεία μιας επίσημης επιστολής δώρου υποθήκης για την τεκμηρίωση των κεφαλαίων ή των ιδίων κεφαλαίων.
Η επιστολή πρέπει να αναφέρει ότι τα χρήματα είναι ένα δώρο και όχι ένα δάνειο που πρέπει να επιστρέψετε. Επιπλέον, πρέπει να επιμείνει ότι μπορείτε να αποδείξετε από πού προέρχονται τα χρήματα.
Ας δούμε τι είναι η δωροεπιστολή στεγαστικού δανείου και τι πρέπει να περιλαμβάνεται στην επιστολή. Θα καλύψουμε επίσης ορισμένες από τις διαφορές μεταξύ δωρεών σε μετρητά και δωρεών μετοχικού κεφαλαίου και τις πιθανές φορολογικές συνέπειες της πραγματοποίησης ενός δώρου για την αγορά ενός νέου σπιτιού.
Η επιστολή δώρου στεγαστικού δανείου είναι ένα γραπτό έγγραφο που δηλώνει ξεκάθαρα ότι λαμβάνετε δώρο για προκαταβολή στο σπίτι σας ή δώρο ιδίων κεφαλαίων. Είναι ένα από τα έγγραφα που θα χρειαστείτε (αν υπάρχουν) όταν κάνετε αίτηση για υποθήκη.
Μια επιστολή δώρου βοηθά να αποδειχθεί ότι τα χρήματα ή τα περιουσιακά στοιχεία δεν είναι στην πραγματικότητα ένα μεταμφιεσμένο δάνειο.
Τα κεφάλαια που προέρχονται από δωρεές μπορούν να χρησιμοποιηθούν για την πληρωμή του συνόλου ή μέρους της προκαταβολής για ένα σπίτι και — ανάλογα με το δάνειο — για τα έξοδα κλεισίματος.
Ανάλογα με το δάνειο, υπάρχουν κανόνες που μπορεί να καθορίσουν ποιος μπορεί να παρέχει αυτά τα δώρα σε μετρητά ή απόθεμα. Σύμφωνα με τις οδηγίες του Υπουργείου Στέγασης και Αστικής Ανάπτυξης των ΗΠΑ, οι δωρεές σε μετρητά για ένα δάνειο FHA μπορούν να προέρχονται από ένα μέλος της οικογένειας, τον εργοδότη σας, ένα σωματείο, μια φιλανθρωπική οργάνωση ή έναν στενό φίλο.
Για στεγαστικά δάνεια που υποστηρίζονται από τη Fannie Mae, τα δώρα μπορούν να προέρχονται μόνο από ορισμένα μέλη της οικογένειας ή οικιακούς συντρόφους. Για δάνεια που υποστηρίζονται από Freddie Mac, τα δώρα μπορούν να προέρχονται από μέλος της οικογένειας ή άσχετο άτομο, εφόσον πληρούν τις απαιτήσεις καταλληλότητας.
Για ένα δάνειο VA ή δάνειο USDA, ένα δώρο μπορεί να προέλθει από οποιονδήποτε, εφόσον δεν είναι συνδεδεμένος με τον μεσίτη, τον προγραμματιστή, τον κατασκευαστή ή οποιοδήποτε άλλο μέρος που μπορεί να έχει οικονομικό συμφέρον στη συναλλαγή.
Εάν είστε υποψήφιος ιδιοκτήτης σπιτιού, μπορεί επίσης να υπάρχει διαθέσιμο πρόγραμμα προκαταβολής από μια κρατική υπηρεσία ή ένα δημόσιο πρόγραμμα που παρέχει οικονομική βοήθεια για να σας βοηθήσει με αυτήν τη σημαντική αγορά.
Όταν γράφετε μια επιστολή δώρου, βεβαιωθείτε ότι έχει υπογραφεί και έχει ημερομηνία από εσάς, τον δανειολήπτη και το άτομο ή το μέρος που παρουσιάζει το δώρο για την υποθήκη σας.
Επιπλέον, πρέπει να περιέχει τις ακόλουθες πληροφορίες:
Επιπλέον, ο δανειστής σας μπορεί να απαιτήσει τεκμηρίωση που να αποδεικνύει ότι τα χρήματα όντως στάλθηκαν και ελήφθησαν. Διαφορετικά προγράμματα μπορεί να έχουν διαφορετικές απαιτήσεις.
Εάν κάποιος σας δώσει προκαταβολή, μπορεί να οφείλει ομοσπονδιακό φόρο δώρου. Συνήθως, ο δωρητής πληρώνει φόρο δώρου, όχι ο παραλήπτης.
Υπάρχει όμως ένα ετήσιο ποσό που εξαιρείται από τις δηλώσεις φόρου δώρου. Το 2022, το IRS θα περιορίσει αυτήν την εξαίρεση στα 16.000 $ ανά παραλήπτη.
Οι φορολογικοί νόμοι αλλάζουν πάντα, επομένως εξετάστε το ενδεχόμενο να επικοινωνήσετε με έναν φοροτεχνικό ή τον επίσημο ιστότοπο της IRS για να μάθετε ποιοι είναι οι κανόνες για το τρέχον φορολογικό έτος.
Ένα δώρο μετοχικού κεφαλαίου είναι διαφορετικό από ένα δώρο σε μετρητά. Ένα δώρο ιδίων κεφαλαίων είναι αυτό που λαμβάνετε όταν κάποιος σας πουλάει ένα σπίτι για δώρο λιγότερο από την τρέχουσα εκτιμώμενη αξία του.
Ας πούμε ότι ένα σπίτι αξίζει 350.000 δολάρια, αλλά σας πούλησε για 300.000 δολάρια. Σε αυτή την περίπτωση, το δώρο μετοχικού κεφαλαίου είναι $50.000.
Κατά τη σύνταξη μιας δωροεπιστολής σε τέτοιες περιπτώσεις, μπορεί να χρειαστεί να παρέχετε τις ακόλουθες λεπτομέρειες για να διασφαλίσετε ότι η ίδια η επιστολή είναι αποδεκτή από τον δανειστή:
Ο δανειστής σας μπορεί να απαιτήσει πρόσθετη τεκμηρίωση. Πριν συντάξετε την επιστολή, ρωτήστε ποιες άλλες πληροφορίες μπορεί να χρειαστούν.
