Ενώ ένας δανειστής μπορεί να μην περιορίζει πόσες φορές μπορείτε να αναχρηματοδοτήσετε την υποθήκη σας. Ωστόσο, ορισμένοι δανειστές μπορεί να έχουν μια περίοδο αναμονής μεταξύ της σύναψης ενός δανείου και της αναχρηματοδότησης για ένα νέο. Σε αυτό το άρθρο, θα μάθετε για ορισμένα από τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα της πολλαπλής αναχρηματοδότησης – μαζί με το πώς μπορεί να επηρεάσει την πίστωσή σας, πότε θα είχε νόημα η αναχρηματοδότηση και ποιο κόστος πρέπει να εξετάσετε πρώτα.
Η αναχρηματοδότηση περιλαμβάνει την εξόφληση της αρχικής υποθήκης και τη δημιουργία μιας νέας. Νομικά, δεν υπάρχει όριο στον αριθμό των φορών που μπορείτε να αναχρηματοδοτήσετε το στεγαστικό σας δάνειο, ώστε να μπορείτε να αναχρηματοδοτήσετε όσες φορές θεωρείτε ότι έχει οικονομικό νόημα. Ωστόσο, ανάλογα με τον δανειστή και τον τύπο του δανείου σας, μπορεί να αντιμετωπίσετε μια περίοδο αναμονής, γνωστή και ως εποχιακή απαίτηση.
Δείτε πόσο καιρό μπορεί να χρειαστεί να περιμένετε με βάση τον τύπο του δανείου σας.
Η διαδικασία αναχρηματοδότησης μπορεί να επηρεάσει προσωρινά αρνητικά την πίστωσή σας για διάφορους λόγους.
Πρώτον, οι πιθανοί δανειστές πιθανότατα θα ελέγξουν τις πιστωτικές αναφορές σας με μια σκληρή έρευνα, η οποία μπορεί να μειώσει προσωρινά τα πιστωτικά σας σκορ κατά μερικούς πόντους. Υπάρχουν όμως ενέργειες που μπορείτε να κάνετε για να διαχειριστείτε τον αντίκτυπο.
Όταν ψάχνετε για υποθήκη, έχετε μια χρονική περίοδο κατά την οποία τα πολλαπλά ερωτήματα πίστωσης υπολογίζονται μόνο ως ένα για τα πιστωτικά σας σκορ. Συνήθως έχετε 14 ημέρες, αν και μπορεί να είναι περισσότερες.
Ενώ οι δανειστές μπορούν να βασίζονται σε μοντέλα βαθμολόγησης που σας δίνουν περισσότερο χρόνο για να ψωνίσετε χωρίς μια επιπλέον δύσκολη έρευνα, ίσως θέλετε να λάβετε τις τιμές σας εντός αυτών των 14 ημερών, καθώς συνήθως δεν γνωρίζετε ποιο μοντέλο βαθμολόγησης χρησιμοποιεί ο δανειστής σας.
Δεύτερον, τα πρακτορεία θεωρούν γενικά τα παλαιότερα δάνεια ως ένδειξη αποδεδειγμένου ιστορικού πληρωμών, κάτι που είναι καλό για την πίστωσή σας. Αλλά η αναχρηματοδότηση μετατρέπει το στεγαστικό σας δάνειο σε «νέο» χρέος, το οποίο μπορεί να βλάψει την πίστωσή σας. Λάβετε υπόψη ότι αυτή η επίδραση είναι μόνο προσωρινή. Εφόσον πληρώνετε εγκαίρως κάθε μήνα, η αναχρηματοδότηση μπορεί να ωφελήσει την πίστωσή σας μακροπρόθεσμα.
Εάν σκέφτεστε να αναχρηματοδοτήσετε, πρέπει να ξεκαθαρίσετε τα νούμερα και να βεβαιωθείτε ότι είναι μια καλή κίνηση για εσάς οικονομικά. Μπορείτε να υπολογίσετε τις πιθανές αποταμιεύσεις σας χρησιμοποιώντας τον δωρεάν υπολογιστή αναχρηματοδότησης στεγαστικών δανείων του Credit Karma.
Ακολουθούν ορισμένα πιθανά οφέλη της αναχρηματοδότησης.
Εάν τα επιτόκια είναι χαμηλότερα από αυτά που έχετε σήμερα ή εάν η πίστωσή σας έχει βελτιωθεί τα τελευταία χρόνια, η αναχρηματοδότηση μπορεί να σας βοηθήσει να κλειδώσετε σε χαμηλότερο επιτόκιο και, ως αποτέλεσμα, να μειώσετε τις μηνιαίες πληρωμές στεγαστικών δανείων. Η αναχρηματοδότηση με χαμηλότερο επιτόκιο μπορεί επίσης να σας βοηθήσει να δημιουργήσετε ίδια κεφάλαια στο σπίτι σας πιο γρήγορα.
Χρειάζεστε περισσότερο χρόνο για να εξοφλήσετε την υποθήκη σας; Ή θα προτιμούσατε να το ξεπληρώσετε πιο γρήγορα; Με μια αναχρηματοδότηση μπορείτε να αλλάξετε τη διάρκεια της υποθήκης σας. Μια μεγαλύτερη διάρκεια δανείου μπορεί να μειώσει τη μηνιαία πληρωμή του στεγαστικού σας δανείου, αλλά θα χρειαστεί περισσότερος χρόνος για την εξόφληση του δανείου και με υψηλότερο κόστος. Μια μικρότερη διάρκεια, από την άλλη πλευρά, πιθανότατα θα αυξήσει τη μηνιαία πληρωμή σας, αλλά συνήθως θα πληρώνετε λιγότερους τόκους μακροπρόθεσμα.
Ωστόσο, έχετε κατά νου ότι δεν χρειάζεται να κάνετε αναχρηματοδότηση για να αλλάξετε τη διάρκεια του δανείου σας. Μπορείτε να το συντομεύσετε μόνοι σας βάζοντας επιπλέον χρήματα για τον κύριο κάθε μήνα.
Εάν αρχικά καταβάλατε λιγότερο από το 20% στο συμβατικό σας δάνειο, ο δανειστής σας πιθανότατα σας απαιτούσε να πληρώσετε ιδιωτική ασφάλιση στεγαστικών δανείων ή PMI. Πολλοί δανειστές απαιτούν την PMI για να προστατευθούν σε περίπτωση που δεν είστε σε θέση να πραγματοποιήσετε τις πληρωμές των στεγαστικών δανείων σας. Τα ασφάλιστρα PMI εξαρτώνται από διάφορους παράγοντες, αλλά μπορείτε να περιμένετε να πληρώνετε περίπου $30 έως $70 το μήνα για $100.000 που δανείζεστε, σύμφωνα με Φρέντυ Μακ. Η αναχρηματοδότηση μπορεί να έχει νόημα εάν μπορείτε να αφαιρέσετε αυτήν τη δαπάνη.
Με ένα ρυθμιζόμενο επιτόκιο στεγαστικό δάνειο ή ARM, το επιτόκιο μπορεί να αυξηθεί ή να μειωθεί, επηρεάζοντας τη μηνιαία πληρωμή σας. Εάν γνωρίζετε ότι το επιτόκιό σας πρόκειται να αυξηθεί, η αναχρηματοδότηση μπορεί να σας επιτρέψει να μεταβείτε σε ένα στεγαστικό δάνειο σταθερού επιτοκίου, που σημαίνει ότι το επιτόκιο θα παραμείνει σταθερό μαζί με τις μηνιαίες πληρωμές σας. Ή μπορείτε να επιλέξετε να κάνετε αναχρηματοδότηση με ένα νέο ARM με χαμηλότερο αρχικό επιτόκιο, μικρότερες αλλαγές επιτοκίων ή χαμηλότερα όρια επιτοκίου.
Εάν θέλετε να αξιοποιήσετε το μετοχικό σας κεφάλαιο, σκεφτείτε μια αναχρηματοδότηση πληρωμής. Αυτό περιλαμβάνει την εξόφληση της υπάρχουσας υποθήκης, την αντικατάστασή της με μια μεγαλύτερη και τη λήψη της διαφοράς σε μετρητά. Ωστόσο, εάν δεν θέλετε να επανεκκινήσετε τη διάρκεια του δανείου σας ή εάν μια εποχική απαίτηση παρεμποδίσει, μπορείτε να εξετάσετε ένα δάνειο μετοχικού κεφαλαίου ή ένα πιστωτικό όριο (HELOC) για να δείτε εάν κάποια από αυτές τις επιλογές θα είχε οικονομική λογική. για σενα.
Υπάρχουν διάφορα κόστη που πρέπει να λάβετε υπόψη κατά την αναχρηματοδότηση της υποθήκης σας. Για παράδειγμα, θα πρέπει να πληρώσετε ξανά το κόστος κλεισίματος, το οποίο μπορεί να αθροίσει περίπου το 3% έως το 6% του υπολοίπου του δανείου σας. Εάν κάνετε αναχρηματοδότηση πολλές φορές, αυτά τα κόστη κλεισίματος μπορούν γρήγορα να αθροιστούν. Ας ρίξουμε μια πιο προσεκτική ματιά σε ορισμένα κοινά κόστη κλεισίματος αναχρηματοδότησης δανείων.
Οι δανειστές χρεώνουν μια αρχική αμοιβή για να επεξεργαστούν την αίτησή σας και να εξασφαλίσουν το δάνειό σας. Αυτή η προμήθεια είναι συχνά περίπου το 1% του συνολικού ποσού του δανείου σας.
Πριν εγκρίνουν το δάνειό σας, οι περισσότεροι δανειστές απαιτούν από έναν εκτιμητή να επιθεωρήσει το σπίτι σας και να καθορίσει την αξία του. Οι εκτιμήσεις κοστίζουν συνήθως περίπου $300 έως $700, αλλά η ακριβής τιμή μπορεί να ποικίλλει ανάλογα με το πού ζείτε και τον τύπο του σπιτιού που έχετε.
Οι περισσότεροι δανειστές απαιτούν έναν εξουσιοδοτημένο επιθεωρητή σπιτιού για να βεβαιωθεί ότι δεν υπάρχουν μεγάλα προβλήματα με την ιδιοκτησία σας. Συνήθως ελέγχουν για δομικές ζημιές, προβλήματα υδραυλικών εγκαταστάσεων και σημάδια παρασίτων. Μπορείτε να περιμένετε να πληρώσετε περίπου $175 έως $350 για μια επιθεώρηση σπιτιού.
Κατά τη διάρκεια της διαδικασίας αίτησης δανείου, ο δανειστής σας θα πραγματοποιήσει μια αναζήτηση τίτλου για να αποκαλύψει πιθανές νομικές αξιώσεις κατά της κατοικίας σας, συμπεριλαμβανομένων των δεσμεύσεων. Πληρώνετε επίσης για την ασφάλεια τίτλων, η οποία προστατεύει τον δανειστή σας σε περίπτωση που χάσει κάτι κατά την αναζήτηση τίτλων. Αυτές οι χρεώσεις μπορεί να σας κοστίσουν οπουδήποτε από $700 έως $900.
Όταν κάνετε αναχρηματοδότηση, ο δανειστής σας μπορεί να σας επιτρέψει να πληρώσετε πόντους έκπτωσης στο κλείσιμο με αντάλλαγμα χαμηλότερο επιτόκιο. Κάθε πόντος αντιπροσωπεύει το 1% του συνολικού ποσού του δανείου. Για παράδειγμα, ένας βαθμός για ένα δάνειο 200.000 $ θα σας κοστίσει 2.000 $. Γενικά, οι δανειολήπτες πληρώνουν από μηδέν έως τρεις βαθμούς στο κλείσιμο.
Ανάλογα με τον δανειστή σας, μπορεί να χρειαστεί να πληρώσετε μια προμήθεια εάν εξοφλήσετε ή αναχρηματοδοτήσετε το δάνειό σας νωρίτερα. Γενικά, οι ποινές προπληρωμής είναι τόκους στεγαστικού δανείου από έναν έως έξι μήνες. Ωστόσο, δεν χρεώνουν όλοι οι δανειστές πρόστιμο προπληρωμής, επομένως ρωτήστε τον τρέχοντα δανειστή σας εάν τελικά θα χρειαστεί να πληρώσετε αυτήν την προμήθεια εάν κάνετε αναχρηματοδότηση.
Υπάρχουν ορισμένες περιπτώσεις όπου μπορεί να αξίζει να αναχρηματοδοτήσετε ξανά, ειδικά εάν δεν σκοπεύετε να πουλήσετε το σπίτι σας για λίγο. Για παράδειγμα, μπορείτε να επωφεληθείτε από τα χαμηλότερα επιτόκια, να αλλάξετε τη διάρκεια του δανείου σας ή να δανειστείτε έναντι των ιδίων κεφαλαίων σας. Αλλά προτού πάρετε μια απόφαση, είναι καλή ιδέα να κάνετε στον εαυτό σας σημαντικές ερωτήσεις, όπως…
Αν ψάχνετε για αναχρηματοδότηση πληρωμών, ίσως θέλετε να αποφύγετε τη χρήση των χρημάτων για την εξόφληση μη εξασφαλισμένων ή βραχυπρόθεσμων χρεών, όπως πιστωτικές κάρτες ή δάνεια αυτοκινήτου. Φροντίστε να συμβουλευτείτε έναν επαγγελματία χρηματοοικονομικό και να εξετάσετε πρώτα άλλες μεθόδους ενοποίησης χρέους.
